Списание непосильного бремени долгов имеет оговорённые законом последующие ограничения. Они касаются, в основном должника, но могут затронуть ближайших знакомых и родственников, если должник был недостаточно честным, утверждая, что не в состоянии платить по счетам. Последствия банкротства физических лиц для добросовестного человека, действительно вынужденного обратиться к последнему средству для избавления от долговых претензий незначительны.
“Стыд и позор”?
Прежде всего о мнимых опасениях. Когда вы сообщите банку о том, что решили объявить себя несостоятельным, вы услышите. скорее всего, что это “позор”, “клеймо на всю жизнь”, “вы будете страдать от недостатка кредитов” и т.д.
При этом сами банки чаще заслуживают этих эпитетов, поскольку они сами становятся причиной бедственного положения и разорения людей, благодаря вводящим в заблуждение, двусмысленным, скрытым условиям при заключении договора кредитования.
Конечно, тут можно сказать – люди сами виноваты, видели, что подписывали. Но, очень часто банки поступают, мягко говоря “непорядочно”, а по сути, если называть своими именами, попросту воруют. Пойманные с поличным они будут с честными глазами уверять в абсолютно честных намерениях и пообещают “тщательно” в “недоразумении” разобраться.
И будут это делать так “тщательно” , что клиент в конце концов плюнет и предпочтет о “недоразумении” забыть. А могут поступить еще проще. Просто скажут – “сбой системы” . То есть это “не мы украли у вас деньги, это система . Мы не виноваты, обращайтесь к ней.”
За примером далеко ходить не надо. В конце 2020 года, в связи с массовым оттоков вкладов из банков в России, использовался старый “относительно законный” способ отъема денег у клиентов. Как говорится, “с паршивой овцы хоть шерсти клок”.
Суть в следующем. Банк, как бы “случайно” подключает из широкого имеющегося арсенала бесполезных услуг какую-нибудь самую незаметную, рублей так по 99, и списывает деньги. К примеру – подключение “смс информирования”. Внимательный клиент замечает и начинает возмущаться.
Банк обещает все внимательно проверить и оказывается, что это “сбой системы”. В крайнем случае, самым дотошным клиентам потом менеджеры банка скажут “простите-извините” и банк вернет им эти 99 рублей.
Самое главное, таких клиентов будет меньшинство, остальные, тысячи, не заметят или им будет лень тратить время на выяснения. Для банка это – 100% работающий способ. Без последствий.
Дело в том, что максимум, что ожидает банк за такой “хитрый” финт, нарушающий право клиента на свободный выбор (статья 421 Гражданского Кодекса РФ) – возмещение украденной ошибочно снятой суммы.
В отличие от банков, для обычного человек ощутит последствия банкротства физического лиц. Хотя это и не “клеймо” и не “вечный позор, которыми грозят банки.
Последствия: родственники, знакомые, работодатель
Что касается того, узнают ли о банкротстве родственники, знакомые и друзья должника.
Процедура банкротства требует публикации объявления о несостоятельности в определенных изданиях. Например, в газете “Коммерсант”. Мало кто изучает десятки объявлений о банкротстве, печатающихся каждый день, помимо заинтересованных лиц – управляющих, банков, кредиторов.
При этом стоит иметь в виду, что вся информация о всех делах о банкротствах публикуется в Едином федеральном реестре. Это специализированный сайт, но он полезен и для должника, он может следить там за ходом своего дела. Таким образом, родственники и знакомые могут узнать о банкротстве только от вас.
Узнает ли работодатель? Скорее его “поставят в курс” звонки коллекторов, еще до того, как должник обратиться в суд с заявлением. Поэтому для последнего важно не затягивать и свести общение со сборщиками задолженности к минимуму, не дав им времени. Нужно сразу начать процедуру банкротства при наступлении установленных законом условиях. О них рассказано здесь.
Но, даже если работодатель не узнает о вашем положении от коллекторов, он точно узнает от финансового управляющего позже, после решения суда в период поиска источников доходов. По закону, зарплата должна будет поступать на специальный счёт конкурсного управляющего и должник будет получать сумму равную прожиточному минимуму. Это 12130 рублей в 2020 году.
Последствия банкротства физических лиц во время процедуры
После того, как суд объявит должника банкротом, человек может быть ограничен в выезде за границу, все пластиковые карты он обязан передать конкурсному управляющему и не может пользоваться ни картами, ни счетами.
Должник не может в этот период приобретать или продавать имущество.
Это не относится к личным вещам, только объекты попавшие в конкурсную массу можно продать только с разрешения финансового управляющего. Единственное жилье, не включаемое в конкурсную массу также не может быть реализовано без его согласия.
После завершения процедуры банкротства и вынесения решения о списании долгов, полномочия финансового управляющего через 10 дней завершатся и тогда, можно продавать свое имущество без ограничений.
Во время процедуры банкротства могут быть опротестованы сделки с имуществом, совершенные в течение трех лет до подачи заявления. Кроме того, в продажу за долги пойдет доля в совместном имуществе. Например, если жена имеет квартиру, приобретенную в период совместной жизни, половина ее будет включена в конкурсную массу для продажи. Но, если эта квартира, получена безвозмездно (подарили родители), то она будет исключена из реализуемого имущества. Автомобили, предметы антиквариата и прочие ценности в совместной собственности, также подлежат продаже.
Если в трехлетний период до обращения в суд для признания банкротом, должник продал автомобиль знакомому или родственнику, сделка может быть оспорена в суде.
Последствия для добросовестных и недобросовестных должников
Должник, который не обманывал кредиторов, не скрывал имущества, пытался оплачивать кредит, не ощутит серьезных последствий банкротства физических лиц.
Он не сможет в течение трех лет занимать должность в совете директоров или быть директором в организации. Десять лет – запрет на должность директора банка. Банкрот в течение пяти лет обязан сообщать при обращении в организации для получения займа о том, что он объявлял себя банкротом.
Положительным последствием для человека является полное списание долгов, указанных в заявлении о признании несостоятельности.
Для недобросовестных должников все может закончиться гораздо плачевнее. Самое безобидное, если суд заподозрит в обмане, он признает банкротство, но не спишет долги. Если возникнут подозрения о мошенничестве, должнику может грозить уголовное преследование.
